Ипотека в испании для россиян отзывы: Ипотека в Испании для россиян, нерезидентов в 2023 году

Ипотека в Испании в 2023 году

Солнечная и жизнерадостная Испания манит не только провести отпуск на знаменитых курортах, но и желанием жить там, наслаждаясь природой, архитектурой и средиземноморской кухней. Поэтому вопрос можно ли приобрести жилье в Испании в ипотеку, и на каких условиях дают кредиты испанские банки, актуален у жителей России и других стран СНГ.

Мнение эксперта компании «Второй паспорт»: «Да, любые испанские банки выдают ипотечные кредиты иностранцам (нерезидентам). Для этого необходимо собрать требуемый пакет документов и доказать свою финансовую состоятельность. Поручители или залог при этом не обязательны».

Испанские банки лояльно относятся к желанию иностранных граждан приобрести жилье по ипотечной программе. По статистике, большинство курортных лотов продано именно так. Ипотечная ставка составляет от 2,8% до 3,2%. Сдача жилья в аренду с избытком покрывает эти проценты, поэтому такая покупка не ложится бременем на заемщика, а наоборот, дает возможность иметь дополнительный доход. Ипотеку в Испании выдают такие банки, как Caixa, Bankinter, BBVA, Santander, Abanka, Popular, Sabadel. Сумма кредита может равняться 80% от оценочной стоимости сроком на 30 лет.

Банковские требования

Большинство испанских банков работают с ипотечными займами для иностранцев. Главное условие при этом, чтобы заемщик соответствовал определенным правилам. К требованиям банков относятся:

Адекватность объекта недвижимости, при этом оценивается местоположение, год постройки, внешнее состояние и другие факторы, касающиеся технического состояния выбранного жилья.
Возраст соискателя: от 21 до 70 лет.
Платежеспособность заявителя, которая должна согласовываться с главным правилом: сумма ежемесячного дохода не должна быть меньше 3-х ежемесячных платежей по ипотеке.
Постоянное место работы, непрерывный трудовой стаж должен быть не меньше двух лет.
Возможность внесения первого взноса, составляющего не менее 20% от рыночной цены.
Единовременная оплата части стоимости жилплощади (обычно не менее 20% от рыночной цены).

Банковские эксперты внимательно рассматривают и анализируют данные, представленные клиентом, после чего оглашают окончательное решение по заявке.

Варианты недвижимости

Банки не ограничивают клиентов в предпочтениях, можно присмотреть и выбрать любую жилую недвижимость. Это могут быть шикарные апартаменты, виллы, таунхаусы или наоборот, небольшие квартиры или дома. Банк смотрит только на стоимость приобретаемого объекта и финансовую состоятельность заемщика.

На испанском рынке много объектов стоимостью до ста тысяч евро в пляжных районах страны, которые пользуются большим спросом для ипотечного оформления у россиян. При стоимости объекта свыше двухсот тысяч евро, официальный доход заявителя должен быть намного больше суммы ежемесячного платежа.

Принимая и рассматривая заявление на покупку коммерческой недвижимости в ипотеку, банки не очень охотно идут навстречу, и требуют от заемщиков дополнительного документального подтверждения своей финансовой состоятельности.

Виды кредитных платежей

В испанских банках разработано несколько типов ставок по жилищным кредитам:

— фиксированный платеж 3-3,4% не изменится за все время ипотеки и не подвержен никаким экономическим кризисам. Единственный минус, что эта ставка может быть выше плавающего тарифа;

— плавающий тариф, по которому, как видно из названия, платеж может как понизиться, так и повыситься. Все зависит от того, как банк проведет раз в полгода или год рекалькуляцию с ориентиром на макроэкономические мировые показатели (индекс Euribor).

— смешанная ставка объединяет возможности предыдущих тарифов и предоставляет клиенту право первые десять лет проводить фиксированные платежи, а затем перейти на плавающую ставку.

Пошаговая инструкция

1. Выбор банка

Недвижимость в Испании по ипотечному займу можно купить двумя способами:

Советуем обратиться к специалистам «Второго паспорта», которые проанализируют ставки, сроки кредита, сумму, дополнительные финансовые сборы, страховку и др.

2. Открытие счета

После окончательного решения о выборе объекта недвижимости и банка заемщика, необходимо открыть банковский счет, с которого будут оплачены первый взнос и различные сборы: регистрационный, комиссионный, услуги нотариуса, налоги. В полицейском отделении оформляется сертификат NIE, который является аналогом российского ИНН.

3. Регистрация банковских документов

В банке подписывается предварительный договор Ficha de informacion personalizada (FIPER), с перечислением основных ипотечных условий, которые уже не изменятся во время всего срока действия. Ипотека обычно выдается сроком на 20-30 лет. Досрочное погашение приветствуется редко, и это условие тоже прописывается в договоре.

4. Оценка жилья

Независимая лицензированная компания дает свое экспертное заключение о подлинной стоимости объекта, рассмотрев его местоположение, дату постройки и техническое состояние.

5. Сбор документов

На этом этапе заявителю необходимо собрать и сделать перевод на испанский язык всех бумаг, необходимых для представления в банк.

6. Оформление договоров

Банк представляет для подписания стандартные договора жизни и жилья. Оформляются банковские карты и другие дополнительные финансовые продукты.

7. Подписание Oferta Vinculante

Окончательный вариант ипотечного договора, который очень важно изучить до сделки с нотариусом.

Эксперты «Второго паспорта» помогут вам при необходимости перевести на русский язык текст договора и объяснят все юридические тонкости, чтобы вы точно знали, на каких условиях берете ипотечный займ.

8. Нотариальное заверение документов

Нотариус официально заверяет акт купли-продажи и ипотечный контракт.

9. Оплата сборов и налогов

Оплачиваются регистрационные сборы, пошлины, услуги нотариуса, регистрируется право собственности и обременения в Реестре собственности (Registro de Propiedad).

10. Подписание договоров страхования жизни и жилья в пользу банка.

Необходимые документы

Для оформления ипотечного займа и подтверждения платежеспособности банк требует следующие документы:

Собрать все бумаги, сделать квалифицированный перевод на испанский язык и заверить их у нотариуса, помогут специалисты «Второго паспорта», которые хорошо знакомы с требованиями банков Испании, выдающих ипотечные кредиты.

Расходы на оформление ипотеки

Рассчитывая, на какую сумму нужно открыть банковский счет, кроме первоначального взноса, следует учесть и дополнительные платежи:

— комиссионный сбор за выдачу займа – около 1,5% от выдаваемой банком суммы;

— оплата оценочной комиссией объекта недвижимости – около 300 евро;

— страховка – от двадцати евро в месяц;

— государственный налог на покупку недвижимого имущества – 10%;

— медицинская страховка, оплачиваемая один раз перед выдачей кредита;

— затраты на коммунальные и иные платежи.

Ипотека в Испании для россиян. Испания по-русски

Недвижимость

Развитие экологичного образа жизни приводит к тому, что мы выбираем не только экологичные продукты, но и эко жилье. Знали ли вы, что существует так называемая зеленая ипотека? Сегодня мы расскажем об этом виде ипотеки в Испании.

Самым счастливым днем для тех, кто выплачивает ипотеку, считается день ее полного закрытия. Оплата последнего взноса освобождает вас от задолженности перед банком. Однако если вы закрываете ипотеку в Испании, важно знать много других нюансов, а которых мы сегодня расскажем.

Получить кредит в банке достаточно сложно в любой стране. Получить финансирование в размере 80–100% стоимости недвижимости – еще сложнее. Однако в Испании такая задача вполне осуществима как для резидентов, так и для нерезидентов страны.

Закон о кредитных договорах на недвижимое имущество, известный как закон об ипотеке, одобрен 3 ноября 2017 Кабинетом министров и находится на рассмотрении в конгрессе, чтобы вступить в силу в первой половине 2018 года. Закон имплементирует директиву Европейского союза ЕС 2014/17 по ипотечным вопросам в испанскую правовую систему, защищает заемщика и повышает прозрачность ипотечных соглашений. Что дает потребителю новый закон об ипотеке Испании, вы узнаете из этой статьи.

Если вы решили купить недвижимость в Испании и думаете об оформлении кредита для ее приобретения, вам будет полезна информация о лучших программах ипотеки в 2018 году в Испании.

Испанские каникулы

Термальные комплексы Андорры

Маршруты для уикенда под любое настроение

На юг, к снегам и свету: горнолыжные курорты неподалеку от Барселоны

Национальные парки Канарских островов

Для того чтобы оформить ипотеку в Испании на покупку недвижимости, необязательно быть гражданином или резидентом страны. Испанские банки охотно кредитуют иностранных заемщиков, при этом условия предоставления кредитов практически не отличаются от тех, что действуют в отношении граждан страны.

Ипотечные программы в Испании в 2016 году объединяет общая цель: оживить кредитный рынок страны, привлечь как можно больше клиентов, сделать условия максимально прозрачными и понятными для конечного потребителя.

Рассчитать, во сколько обойдется ипотека в Испании, можно по-разному. Если вы дружите с электронными таблицами, то проведете калькуляцию самостоятельно, используя формулу расчета аннуитетных платежей. Однако существует и другой, более простой вариант – воспользоваться готовым ипотечным калькулятором на официальном сайте банка, крупных порталах по продаже недвижимости или сайтах экономических онлайн-изданий.

Процедура получения ипотеки в Испании иностранцем не представляет особой сложности. Если у вас имеются собственные средства на первоначальный взнос, а также документы, подтверждающие стабильное экономическое положение, процедура оформления ипотечного кредита займет от одного до трех месяцев.

Сообщение об ошибке

Ошибка в тексте

Ваше сообщение будет отправлено автору. Спасибо за участие…

Insight — В Испании банки призывают к реформе законодательства об ипотеке , они могут быть освобождены от долга только тогда, когда он будет погашен. Даже после смерти долг не списывается. По мере того, как страна вступает в очередной год рецессии, все чаще звучат призывы ослабить систему. Но банки опасаются, что это повредит их доступу к средствам.

45-летняя Марчелин Росеро, инвалид из-за последствий перенесенного в детстве полиомиелита из Эквадора, сидит на своей кровати в своей квартире в Мадриде 17 декабря 2012 года. Она и ее семья избежали выселения из своей маленькой мадридской квартиры, когда она просрочила ипотеку. платежи два года назад, и кредитор Bankia конфисковал его. 45-летний безработный, прикованный к инвалидной коляске из-за перенесенного в детстве полиомиелита, согласился остаться, заплатив банку номинальную арендную плату в размере 240 евро в месяц. Но по действующему закону она по-прежнему должна большую часть ипотечного кредита в 222 000 евро даже после передачи имущества, которое сейчас оценивается в 60 000 евро, обратно в Bankia. «У меня есть долг, который я не выплатила, и на который накапливаются проценты», — говорит бывший офисный клерк, приветствуя своих троих детей, когда они возвращаются из школы. Фотография сделана 17 декабря 2012 года. Соответствует Insight SPAIN/MORTGAGE-REFORM REUTERS/Juan Medina

Возьмите Франсиско Лема, безработного 36-летнего строителя, который 8 февраля отвез свою 8-летнюю дочь в школу и вернулся в арендованную семьей квартиру на четвертом этаже в андалузском городе Кордова.

Дом, который он построил сам, был конфискован, в результате чего остался долг в размере 22 000 евро (19 117 фунтов стерлингов) по ипотеке, которую он взял на покрытие строительных материалов, сказала подруга семьи Мария Хосе Вадилло, активист группы давления Stop Evictions Cordoba. Его родители были поручителями по части кредита. Теперь он боролся с выплатами, сказал Рафаэль Блазкес, другой активист из той же группы.

Его жена, которая отсутствовала, вернулась домой и обнаружила его тело на улице, накрытое простыней.

Все указывало на самоубийство, заявила представитель полиции; позвонил свидетель и сказал, что Лема спрыгнул с балкона. Его жена отказалась от интервью. Один из двух банков, участвующих в деле, Kutxabank, подтвердил, что у Лемы была ипотека в принадлежащей ему сберегательной кассе. Другой, Caja 3, не ответил на запросы. Активисты и полиция говорят, что Лема был одним из четырех человек, покончивших с собой в этом месяце в Испании из-за принудительного выселения и последующего долгового бремени.

«Процесс обращения взыскания здесь очень сложный, — говорит Хосе Гарсия Монтальво, профессор экономики Университета Помпеу Фабра. «Закон предельно ясен, и его нельзя интерпретировать в каждом конкретном случае».

Консервативное правительство Мариано Рахоя предприняло шаги, чтобы облегчить бремя. В ноябре он заявил, что приостановит выселение на два года для уязвимых домовладельцев, которые больше не могут платить, в том числе с маленькими детьми, инвалидами и длительно безработными. В прошлом месяце министр финансов объявил о дополнительных мерах, включая частичное списание долга для некоторых неплатежеспособных заемщиков, которые обещают погасить определенную сумму оставшегося долга в течение пяти лет.

Но юристы, активисты и оппозиционные политики хотят большего. 16 февраля тысячи испанцев с плакатами и транспарантами вышли на улицы в 50 городах страны в знак протеста против насильственных выселений. Три основные ассоциации судей Испании заявили, что правительство сделало недостаточно, и петиция, собравшая в этом месяце почти 1,5 миллиона подписей, убедила парламент обсудить возможность списания ипотечного долга после того, как дом будет возвращен банку. Испанский закон о выселении нарушает европейский закон о защите прав потребителей, поскольку не дает домовладельцам правового шанса оспорить выселение до тех пор, пока их не выселят, заявила Джулиана Кокотт, генеральный адвокат Европейского суда. Суд обеспечивает применение права Европейского Союза в государствах-членах.

«В законе об ипотеке отсутствует социальное измерение», — сказал Рейтер Фернандо де Роса, консервативный судья, имеющий тесные связи с правящей Народной партией (НП). «Слишком строго в отношениях между банком и заемщиком».

ЖЕСТКАЯ ЛЮБОВЬ

Испанские банки, которым Европа уже помогла на сумму 40 миллиардов евро, лоббируют любые изменения.

Ранее в этом месяце агентство Moody’s заявило, что смягчение законодательства уменьшит заинтересованность заемщиков в выплате ипотечных кредитов. Агентство заявило, что любые изменения в законе, подрывающие защиту инвесторов, подорвут доверие. Это могло повредить и без того слабому кредитному рейтингу Испании. По состоянию на 10 января два рейтинговых агентства оценили испанский долг всего на одну ступень выше мусорного.

В Соединенных Штатах, если вы не выплачиваете ипотечный кредит, вы часто можете погасить долг, вернув дом в банк, и надеясь, что банк согласится принять его вместо невыплаченной суммы. В Британии вы можете списать долг через личное банкротство: ваша кредитная история будет повреждена на какое-то время, но вы можете стереть все с лица земли. В Ирландии, которая пережила такой же жилищный бум и крах, как и Испания, правительство упростило процедуру объявления банкротства и предложило держателям ипотечных кредитов новые способы погашения долга.

Слайд-шоу ( 4 изображения )

В Испании домовладельцы несут ответственность даже после того, как банк конфисковал имущество. Банки имеют право требовать выплаты заработной платы должникам и могут предъявлять требования к имуществу умершего. Это не уникально, но эксперты говорят, что это суровее, чем во многих странах.

Цены на жилье в Испании примерно на треть ниже своего пика. Более 80 процентов населения владеют собственными домами; ипотечный долг составляет более 600 миллиардов евро или около двух третей валового внутреннего продукта. На данный момент около 400 000 объектов недвижимости были конфискованы банками после жилищного кризиса 2008 года, и их число растет, хотя статистических данных о том, сколько из них являются домами, нет.

Люди, призывающие к реформам, отмечают, что, хотя физическим лицам некуда сбежать от своих ипотечных долгов, компаниям, занимающимся недвижимостью, которые накопили долги банкам на 280 миллиардов евро, легче выбраться. Многие объявили себя банкротами, а их безнадежные кредиты оказались в Саребе, так называемом «плохом банке» Испании. банкам невыгодно держаться.

«Это побуждает этих людей работать на черном рынке или жить на субсидии, и это не приносит пользы банкам, кроме как угроза для других, чтобы они не отставали от своих платежей», — сказал Микель Эчаваррен, председатель Irea, Мадрид. Финансовая компания, специализирующаяся на недвижимости.

ПРАВА ЧЕЛОВЕКА

Международное давление усиливается. Греясь жестяным ведром, наполненным тлеющими углями, возле центрального мадридского филиала Bankia, 38-летний безработный эквадорец Эмилио Асуэро — один из многих, кто приехал в Испанию в годы бума, купил недвижимость в разгар рынка и теперь грозит выселение и долги. Он присоединился к спонтанной акции протеста на этом месте в течение трех месяцев, пока полиция не очистила его в начале февраля.

В его родной стране долг по ипотеке аннулируется с возвратом имущества в банк. В Испании его долги превысят 100 000 евро, если он потеряет свой дом.

В январе Эквадор заявил, что подал иск в Европейский суд по правам человека, в котором утверждается, что испанские законы нарушают основные права, не позволяя домовладельцам объяснять свое положение в суде во время процесса выселения. По оценкам латиноамериканской страны, до 15 000 эквадорских семей в Испании затронуты процессами выселения или проблемами с выплатой ипотеки.

НИЗКИЙ СТАВОК ДЕФОЛТОВ

Но одна важная причина, по которой банки выступают против реформы, заключается в том, что, поскольку долговой кризис еврозоны продолжается уже четвертый год, они изо всех сил пытаются брать займы на денежных рынках. Вместо этого они в ограниченной степени обращаются к рынку ипотечных облигаций, где они могут использовать свои жилищные кредиты в качестве обеспечения.

Испания является крупнейшим эмитентом облигаций с ипотечным покрытием в Европе: по состоянию на ноябрь 2012 года, по данным агентства Moody’s, 578 миллиардов евро облигаций связаны с ипотечными активами. Это эквивалентно 15 процентам общего финансирования банков.

Если просроченным должникам будет проще аннулировать долг, это повысит процент неплатежей, который для испанских банков составляет 3,5 процента, что примерно втрое меньше, чем в Ирландии.

«Нам удалось сохранить один из самых низких уровней дефолтов по ипотечным кредитам в Европе, несмотря на рецессию», — сказал Сантос Гонсалес, председатель Испанской ипотечной ассоциации, которая представляет банки, на которые приходится большая часть ипотечного рынка, включая Santander, BBVA и Bankia. . «Хотим ли мы рефлекторной реакции на кризис, который затронул небольшой процент людей, изменив структуру всего нашего ипотечного рынка, ослабив его гарантии?»

Законы, регулирующие погашение ипотечных кредитов, гарантируют, что домовладельцы не отстают от платежей, говорит экономист Монтальво из Университета Помпеу Фабра. «Если не заплатишь, банк как-нибудь вернет и с процентами», — добавляет он.

Один из способов, с помощью которого банки удерживают уровень дефолтов на низком уровне, заключается в пересмотре условий ипотечных кредитов с заемщиками. Официальных данных нет, но согласно независимому аудиту, проведенному консультантом Оливером Вайманом в сентябре, банки пересмотрели почти каждый десятый жилищный ипотечный кредит. Для сравнения, реструктурировано 11% кредитов крупных компаний.

ВОЗМОЖНЫЙ ВЫХОД

Маршелин Розеро достигла соглашения со своим банком, которое, по словам реформаторов, может служить частичной моделью. Она и ее семья избежали выселения из своей маленькой мадридской квартиры, когда два года назад она просрочила платежи по ипотеке, и кредитор Bankia конфисковал ее.

45-летний безработный, прикованный к инвалидной коляске из-за детского полиомиелита, договорился остаться, заплатив банку номинальную арендную плату в размере 240 евро в месяц.

Но по действующему законодательству она все еще должна большую часть ипотечного кредита в 222 000 евро даже после передачи имущества, которое сейчас оценивается в 60 000 евро, обратно в Bankia. «У меня есть долг, который я не выплатила, и на который накапливаются проценты», — говорит бывший офисный клерк, приветствуя своих троих детей, когда они возвращаются из школы.

Bankia сказал, что банк делает все возможное, чтобы найти альтернативу до выселения. По словам пресс-секретаря, с 2009 года было пересмотрено около 80 000 ипотечных кредитов: она не может сказать, насколько велика доля от общей суммы. Банк отказался комментировать предложенные изменения в законе, пока они не материализовались.

Чема Руис, базирующаяся в Мадриде активистка некоммерческой организации «Поддержка тех, кто пострадал от ипотеки», которая консультирует тех, кто борется с выплатами, говорит, что банки отложили многие выселения в ноябре, но суды начали рассылать выселения снова замечает.

Все больше домовладельцев посещают еженедельные собрания поддержки, сказал он; он видит от 80 до 100 новых случаев в неделю. «Каждую неделю появляется больше людей и более высокого социального положения».

Дополнительный репортаж Эйми Доннеллан и Шадии Насраллы в Лондоне; Под редакцией Сары Ледвит и Уилла Уотермана

Судебные иски по ипотечным кредитам могут повлиять на результаты испанских банков – Банк Испании

Хесус Агуадо Банк Испании заявил во вторник, что это связано с историческим методом оценки ипотечных кредитов, который может оказать большое влияние на их прибыль.

Испанский индекс ставок по ипотечным кредитам (IRPH) был альтернативой Euribor, используемой для оценки ипотечных кредитов с плавающей ставкой, и основывался на среднем доходе по ипотечным кредитам, продаваемым банками.

Он был списан правительством в 2013 году из-за критики, что он не позволял клиентам получать достаточные выгоды от более низких процентных ставок.

Верховный суд Испании в 2017 году постановил, что индекс не является злоупотреблением рынком и что его использование в контрактах прозрачно, поскольку IRPH был официальной мерой, одобренной и опубликованной Банком Испании.

Однако клиенты и суды низшей инстанции обжаловали это решение в Европейском суде (ECJ).

Во вторник Банк Испании заявил, что окончательное решение Европейского суда ожидается во второй половине года, и что решение против банков может дорого обойтись им.

«Учитывая предыдущий судебный опыт, в частности, связанный с продажей ипотечных кредитов с оговоркой о минимальном размере, эти судебные процессы могут иметь (…) значительное увеличение времени, а также существенное влияние на прибыль кредиторов», это Об этом говорится в ежегодном отчете о внутренних кредиторах.

Брокеры, такие как испанская инвестиционная компания Alantra, оценивают убытки банков в худшем случае до 10 миллиардов евро.

Представитель Европейского суда заявил, что 24 июня главный адвокат выпустит не имеющее обязательной силы заявление. 1,6 млрд евро, а Сабадель менее 800 млн евро.

По мнению аналитиков Alantra, у Santander непогашенный риск составляет 4 миллиарда евро. Сантандер отказался назвать число.

После отмены IRPH была заменена фиксированной ставкой около 2 процентов, которая действовала как нижний предел для ипотечных ставок, поскольку с тех пор ставки Euribor неуклонно снижались.

Как и другие европейские банки, испанские кредиторы изо всех сил пытаются поднять прибыль, поскольку сверхнизкие процентные ставки сжимают их финансовую маржу.

Они также борются за то, чтобы преодолеть наследие испанского пузыря на рынке недвижимости, который лопнул в 2007 году и обременил кредиторов миллиардами токсичных активов недвижимости, что в конечном итоге привело к государственной помощи в размере 41,3 миллиарда евро (46,3 миллиарда долларов).

Количество кредиторов в Испании сократилось с 55 до 2008 года до 12, поскольку они пытались повысить прибыльность.

IRPH — одна из многих проблем, связанных с ипотекой, с которыми пришлось столкнуться испанским банкам.

В прошлом году испанское правительство выступило против решения суда, которое обязывало бы клиентов платить гербовый сбор за закладную, приняв закон, обязывающий банки платить налог.